|
תוכנית ביטוח פנסיוני
כל אחד מאיתנו צריך לחשוב על פתרון כספי לגיל הפנסיה. תוחלת החיים עולה משנה לשנה, כך שמספר השנים בהם נבלה בפנסיה הולך ומתארך ולכן יש לשקול לעומק את תוכנית הביטוח הפנסיוני שתספק לנו שכר לשנות הפנסיה. במאמר זה נציג מספר נקודות שמציגות את ההבדל בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים, כמובן שמאמר זה לא מספיק לקבלת החלטה סופית, יש להתייעץ עם יועץ פנסיוני לבניית ביטוח פנסיוני המתאים לכם. ביטוח פנסיוני בתוכנית ביטוח מנהלים: - פוליסת ביטוח מנהלים הינה למעשה חוזה בין חברת הביטוח למבוטח. חוזה זה אינו תלוי בביטוחים פנסיונים של מבוטחים אחרים ולא ניתן לשנות את החוזה בין החברה למבוטח.
- חיתום – הגדרת תנאים של חברת הביטוח לקבלת המבוטח לביטוח מנהלים. המבוטח ימלא הצהרת בריאות ויצהיר על מקצועו ותחביביו, חברת הביטוח תגדיר את תנאי פוליסת הביטוח הפנסיוני, לעיתים בעקבות רמת סיכון תהיה תוספת לפרמיה או החרגה של מקרי ביטוח ספציפיים.
- דמי ניהול – העלות בביטוח פנסיוני הינה דמי הניהול מהכסף שנצבר לאורך השנים ודמי ניהול מהפרמיה החודשית. בביטוח מנהלים דמי הניהול מצבירה הינם גבוהים, אך זהו המקום לניהול משא ומתן בין חברות הביטוח השונות.
- זיכוי מס של 25% בעת ההפקדה.
- ההשקעות של הכספים בביטוח פנסיוני על-פי תוכנית מנהלים הינה בהתאם להחלטות של חברת הביטוח ובהתאם לבחירת המבוטח במסלול ההשקעות המוצע.
ביטוח פנסיוני בתוכנית קרן פנסיה: - קרן פנסיה מנוהלת על-ידי תקנון ולא חוזה, תקנון זה מסכם את זכויות המבוטחים. קרן פנסיה הינה ביטוח הדדי וזה אומר שהמבוטח תלוי בעמיתים האחרים בקרן גם ברווחים וגם בהפסדים. תקנון זה יכול להשתנות בהתאם להחלטות ממשלתיות בנושא, גידול תוחלת חיים וכד'.
- קרן פנסיה אינה דוחה מבוטח בעקבות מצב בריאותי מסוים, אך קיימת תקופת הכשרה, בתקופה זו הכיסוי הביטוחי אינו חל על מקרי ביטוח הנוגעים למחלה קיימת.
- דמי ניהול – ביטוח פנסיוני בתוכנית קרן פנסיה הינו זול יותר בדמי הניהול שלו (בדרך כלל), אך גם במקרה של קרן פנסיה יש לבדוק את דמי הניהול לעומק ולערוך סקר שוק בין הקרנות השונות.
- זיכוי מס של 35% בעת ההפקדה.
- השקעות הכספים בקרן פנסיה משתנות, אך מושתתות גם על אג"ח יעודי ולכן התשואה בקרן פנסיה משתנה משנה לשנה ויש לעקוב אחרי שינויים אלו.
לסיכום, יש לערוך השוואות בתוכניות הביטוח הפנסיוניות השונות, בין חברות הביטוח וקרנות הפנסיה. חשוב לדעת שניתן לשלב בין השתיים ולבדוק את ההטבות המס במקרים אלו.
|
|
|