מוצרי הביטוח הפנסיוני
כיום ישנם מספר מוצרים בשוק שנותנים חסכון לטווח ארוך לגיל הפרישה, חלק מהמוצרים משלבים ביטוחים למקרים שונים ובחלקם ניתן לקבל את הכסף שנצבר במסלול קצבתי.
להלן הסבר קצר למספר מוצרים, הסבר זה אינו מספק וכל מבוטח צריך להתאים את תוכנית הביטוח הפנסיוני לצרכיו וליכולתו הכספית.
ביטוח מנהלים
בניית ביטוח פנסיוני, כאשר המבוטח מגדיר בהפקת הפוליסה האם הוא מעוניין בגיל הפרישה לקבל את הכסף בצורה הונית (סכום חד-פעמי) או קצבתי.
ביטוח פנסיוני בתוכנית ביטוח מנהלים יכולים לרכוש גם עצמאיים.
בהגדרת ביטוח פנסיוני יש להגדיר את התוכנית הרצויה: ביטוח חיים – סכום למקרה פטירה, כיסוי אובדן כושר עבודה (הפרמיה החודשית תשתנה בהתאם למקצוע המבוטח), נכות ומוות מתאונה וכיסויים נוספים.
לשכירים אשר פוליסת הביטוח הפנסיוני משולמת דרך המשכורת, יכולים להוסיף כיסויים ביטוחיים או להגדיל את הכיסויים הקיימים בפוליסה שמוגדרת ע"י המעביד, פעולה זו נעשית עם סוכן הביטוח באמצעות פוליסת צל.
קרן פנסיה
ישנם שני מסלולים אפשריים בביטוח פנסיוני באמצעות קרן פנסיה:
- כללי – הכיסויים בביטוח הפנסיוני מתחלקים לקצבת זקנה, נכות ושארים (בן/ת זוג וילדים ו/או הורים).
- מסלול חסכון – מסלול זקנה, אשר אחוז גדול יותר מצבירת הכספים מוגדר למסלול זקנה ואחוזים קטנים יותר לנכות ושארים.
קרן פנסיה מתאימה גם היא לשכירים ועצמאיים ונותנת מענה לגיל הפרישה, אובדן כושר עבודה ומוות מוקדם של העמית בקרן.
קופת גמל
היום, בניגוד לשנים קודמות, קופת גמל הינה מוצר פנסיוני מכיוון שעל-פי חוק במדינת ישראל ניתן לשחרר את הכספים מקופת גמל רק לאחר גיל 60, ולכן אופציה זו הינה אחת ממוצרי הביטוח הפנסיוני.
הכספים מושקעים במגוון מסלולים, אשר יכולים להשתנות על-ידי המבוטח במהלך השנים ובסוף התקופה, בגיל הפרישה, הכסף שנצבר משתחרר לעמית ככסף הוני ולא קצבתי.
קופות הגמל היום מנוהלות על-ידי חברות פיננסיות, כגון חברות הביטוח.
על -פי הגדרת הניוד של המפקח על הביטוח, ניתן להעביר את הכספים מקופה לקופה ועל-ידי כך השליטה על הכסף נמצאת בידי המבוטח, אשר רשאי לעקוב אחר התשואות של הקופות השונות ולהעביר את הכסף בהתאם על-מנת לצבור הון עצמי גבוה יותר.