המשכיות כלכלית לתא המשפחתי

 

נכתב על ידי חיים אריאל

 

כל אדם שמקים משפחה חייב לשאול את עצמו כיצד המשפחה שלי תמשיך להתקיים בקרות אחד מהסכונים ,הסכום שיקבע הינו הערך הכלכלי של האדם ,על אופן קביעת הסכום יש להעזר בתכנון פיננסי
סיכוני החיים
במהלך החיים חשוף האדם לשלושה סיכונים
מוות מוקדם
היום התא המשפחתי מתקיים מהכנסות של שני בני הזוג ע"מ לקבוע מהו החוסר של תזרים ההכנסות במות אחד מבני הזוג יש להוון את התזרים ולקבוע את הסכום החד פעמי שיתקבל במקרה מוות מוקדם של אחד מבני הזוג סכום זה הנו סכום הביטוח למקרה מוות
מקרה אובדן כושר
מקרה ביטוח אובדן כושר עבודה מבטח את זרמי ההכנסות של בני הזוג ובמקרה של אחד מבני הזוג נבצר ממנו באופן חלקי  או מוחלט לייצר הכנסות עקבי אי יכולתו לעבוד (הכיסוי הביטוחי במוצר זה עבר שדרוגים ויש לבדוק את סוג הכיסוי )
חיים ארוכים (חוסר בתוכנית פנסיונית )
אחד מהברכות הנפוצות היא עד 120 ,ברכה זו עלולה להיות קללה במקרה של אדם שלא יצר לעצמו פנסיה נאותה אשר תשמש אותו כחלופה להכנסות אותם הוא יצר במשך תקופת עבודתו , אנו עדים להארכת תוחלת החיים היום גברים חיים בממוצע בין 15-20 שנים מגיל פרישה והנשים מאריכות חיים בממוצע כ5-7 שנים יותר מגברים .תוחלת החיים תמשיך לעלות בעקבות ההתקדמות במחקרים רפואיים והתפתחות הטכנולוגית .
מליון ₪ יתן מענה של כ 5,400 ₪ לחודש בריבית של 5% והקרן תתכלה  תוך 15 שנה .
יש לקחת בחשבון בתכנון כי לכל אזרח מגיעה קצבת זקנה מהמוסד לביטוח לאומי כ 1,800 ₪ לחודש .
תכנון נכון של תמהיל הפנסיוני .
לצערי בשנים האחרונות עושים קיצורי דרך ולא נותנים מחשבה לסיכונים המפורטים מעלה וזה בא לידי ביטוי בעת קביעת סכום ביטוח למקרה מוות ,פדיונות בעת החלפת מקומות עבודה ,הגדלת רמת החיים בהווה על חשבון כספים של הפנסיה הם נזק בלתי הפיך וזה מרשם לחי חרפה או בקשת עזרה מילדים .באם האדם מעוניין לשמור על כבודו הכלכלי יעשה חשבון בהווה ולא יבזבז  את כספי המחר
באם שוכנעתם כי חשוב לבצע תכנון פיננסי ובעקבותיו לרכוש הסדר פנסיוני שיתן מענה נכון לצרכים האישיים של כל אחד .
מי הם השחקנים ומה הם הכיסויים שניתנים לרכישה 


התנאים הכללים של הפוליסה
המפקח על הביטוח אחראי על אישור תוכניות ביטוח .
הנקודות החשובות שבפוליסה הם:
מקרה הביטוח
תוקף הביטוח
חובת הגילוי
תשלום הפרמיה
חידוש הפוליסה
פדיון
תנאים (המשך)
סילוק
הלוואה
גיל המבוטח
המוטב
תביעות
התיישנות
הצמדה
הודעות ומקום השיפוט
אופן חישוב ההצמדה
סכום הביטוחX מדד נוכחי
           מדד התחלתי

ביטוחי ריסק – לסיכון מוות בלבד-
הסכום נקבע מראש, וישולם במות המבוטח בתקופת הביטוח.
הפרמיה משתנה מדי שנה או 5 שנים בהתאם לגיל, אך קבועה מראש לכל התקופות.
הביטוח נמשך עד גיל 65 או 70 של המבוטח.
תכניות אלה יכולות להופיע כפוליסות נפרדות, או כנספחים לפוליסות
בביטוח ריסק קיימת זכות המרה : עד גיל 62 או 3 שנים לפני תום תקופת הכיסוי יכול המבוטח להמיר את התכנית לביטוח הכולל חסכון באותו סכום ביטוח, ללא צורך בהוכחת מצב בריאותו, לפי התנאים והגיל  בעת ההמרה.
קיים ביטוח "ריסק יורד" – כמו בביטוח משכנתאות.
ריסק יורד קיים גם בתכנית "הגנה/ הכנסה למשפחה".
בתכנית זו ישולם סכום חודשי קבוע מיום המוות ועד לתום תקופת הביטוח שנקבעה מראש.
"סכום הביטוח" יורד כשחולפות השנים מתחילת הביטוח.
הפרמיה משולמת ¾ מתקופת הביטוח.
לרוב מובטחת תקופת מינימום לתשלום -  2 או 3 שנים גם אם מקרה המות היה בשנה האחרונה.

תכניות מסורתיות (קלאסיות)
תכניות אלה אינן נמכרות יותר מאז 1.7.2001.
התוכניות מהוות "חבילה" ולא ניתן לשנות את מרכיביהן.
התכניות מבטיחות סכומים קבועים, בפרמיה קבועה.
מסיבות אלה לא ניתן להגדילן או לשנותן בתקופת ביטוח.
כיסוי הביטוח בתכניות אלה והפרמיות צמודים למדד.
הפוליסות שהופקו עד 31.12.1990 מבטיחות הצמדה.
הפוליסות שהופקו  מ-1.1.1991 הן משתתפות ברווחים, ולצורך שמירת ערך החסכון הריאלי נוצר מנגנון מיוחד של בונוס ומאלוס.

תנאים כללים לביטוח חיים
בביטוח החיים (יסודי ונספחי סיכון מות) כיסוי גלובלי.
אין החרגות למעט התאבדות בשנה ראשונה.
אין מגבלות לכיסוי.
הביטוח כולל כיסוי מלחמה אקטיבי ופסיבי.
לתכניות היסוד ניתן להוסיף את כל הנספחים.
אין חובת הודעה על שינוי במצב בריאות, עיסוק מקצוע או עיסוק בתחביב חדש. תנאי הקבלה המקוריים תקפים.
לאחר 3 שנים יש חסינות מפני ערעור, למעט מתרמית.

תכניות מסורתיות (קלאסיות)
תכניות אלה אינן נמכרות יותר מאז 1.7.2001.
התוכניות מהוות "חבילה" ולא ניתן לשנות את מרכיביהן.
התכניות מבטיחות סכומים קבועים, בפרמיה קבועה.
מסיבות אלה לא ניתן להגדילן או לשנותן בתקופת ביטוח.
כיסוי הביטוח בתכניות אלה והפרמיות צמודים למדד.
הפוליסות שהופקו עד 31.12.1990 מבטיחות הצמדה.
הפוליסות שהופקו  מ-1.1.1991 הן משתתפות ברווחים, ולצורך שמירת ערך החסכון הריאלי נוצר מנגנון מיוחד של בונוס ומאלוס.

ביטוח לכל החיים
תקופת הביטוח אינה קצובה מראש (לגיל 95).
נועד להבטיח הגנה ללא מגבלת תקופה.
קיימות 4 גירסאות : עם תשלום פרמיה לכל החיים, לגיל 60,65 ו-70, כדי לאפשר תשלום פרמיות כשיש הכנסה.
בגירסאות עם תקופת תשלום מוגבלת – עם תום תקופת התשלום הופכת הפוליסה למסולקת במלוא סכום הביטוח.
סכום הביטוח המלא משולם רק במקרה מות או בגיל 95.
במקרה חיים משולם ערך הפדיון בלבד.

ביטוח מעורב
קיימת גירסה בה סכום הביטוח משולם גם במקרה מוות בסוף תקופת הביטוח. (זפ"ק).
גירסה זו מוזלת במעט, ושימשה בסיס לתכניות עבור ילדי המבוטח – היא מבטיחה סכום קבוע בתאריך קבוע מראש – בין אם המבוטח בחיים ובין אם לאו.
קיימת גירסה של "מעורב ½ כיסוי" – במחצית השניה של תקופת הביטוח הכיסוי למות הוא ½ החסכון הצפוי, וממחצית התקופה עולה הסכום בהדרגה עד לסכום המלא.

ביטוחי גימלה
בתכנית זו נקבע מראש סכום גימלה חודשית שתשולם למבוטח מגיל שנקבע מראש.
התעריף לנשים יקר מלגברים עקב תוחלת חייהן הארוכה.
הגימלה משולמת למבוטח מגיל הגימלה ולכל חייו, ולא פחות מ-120 חודש. ההפרש יושלם למוטבים.
קיימות אופציות אחרות לתשלום הגימלה או להיוונה לפי מקדם מובטח.
 יש לבחור באפשרות שנה לפני גיל הגימלה שנקבע.
תכנית עדיף "72%-28%"
בגירסה היסודית מתחלקת הפרמיה בתכנית זו כלהלן :
72%  מהפרמיה מופנים לחסכון, המתנהל באופן עצמאי.
28%  מופנים לרכישת סיכון מוות לפי הגיל באותו חודש.
במקרה מוות משולמים למוטבים  החסכון שהצטבר לחודש בו מת המבוטח, וכן הריסק שנרכש באותו חודש על פי גילו.
הפוליסה היא תכנית קיצבה, ומצויות בה כל אופציות הגימלה.
לא מובטח גובה הגימלה, אלא מקדם המרה מחסכון לגימלה.
רכיב ההוצאות כלול במרכיב הסיכון למקרה מוות.

תכנית "עדיף 80%-20%"
התכנית החליפה מ-1.7.2001 את "עדיף 72%-28%".
בתכנית זו נקבע מראש אם המטרה היא לקיצבה או להון.
היחס הוא 80%- לחסכון  ו-20% לסיכון מוות. הריסק יכול להימשך עד גיל 70 (לעומת 65 בתכנית הישנה)
התעריף אינו אחיד לכל החברות, אך הוזל משמעותית, ונקבעו תעריפים לגברים לנשים למעשנים ולא מעשנים.
אין יותר מקדמי גימלה מובטחים בגירסת הקיצבה.
הקיצבה תשולם למבוטח לכל חייו, מינימום 180 חודש.
ערכי הפדיון מתחילים  ב- 80% מהפרמיה לחסכון לאחר שנה, ומגיעים למלוא החסכון לאחר 5 שנים בלבד.
תכניות הביטוח מ-2004
בפוליסות אלה מחולקת הפרמיה לשלשה רכיבים נפרדים, כדי לענות על הדרישה לשקיפות מלאה :
הסיכון למקרה מות – אינו נגזר מגובה הפרמיות, אלא על פי החלטת המבוטח לגבי גובה הסכום הדרוש לו.
ההוצאות : חלקן משולם מהפרמיה המשולמת (בין % 5-13%) וחלקן מס"ה צבירת החסכון
(בין 1%-2%) .
המבוטח רשאי לבחור במסלול קבוע (6-7% מהפרמיה ו-1.4-1.6% מהצבירה) או משתנה, מ-13% מהפרמיה ב-5 שנים ראשונות, ויורד ל-6% במשך השנים, ובמקביל 1%  מהצבירה.

תכניות הביטוח מ-2004
החסכון : מצטבר מתום שנה א', וערך הפדיון נגזר מהפרמיה לאחר ניכוי עלויות הסיכון וההוצאות.
בפוליסות פרט מתחיל הפדיון ב-75% מהפרמיה כנ"ל בתום השנה הראשונה, עולה ב-3%-4% לשנה, ומגיע לכדי  100% מפרמית החסכון בתום השנה השביעית.
בתכניות גמל (מנהלים או קופת"ג לעצמאים) ערך הפדיון מתחיל בחודש הראשון ב-85% מהפרמיה, ומגיע ל-  100% כבר בתום השנה החמישית.
למבוטח יש בחירה בין מסלולי השקעה שונים, ואפשרות למעבר ללא עלות ביניהם עד 4 פעמים בשנה.

תוכניות הביטוח משנת 2007
העקרונות נשארו כמו בתוכניות 2004 ,נוספו מסלולים חדשים לדמי ניהול בוטלו הכנסות בעת פדיון מוקדם .
קופות גמל
מרבית אזרחי ישראל מכירים את המוצר קופת גמל,החסכון בקופות הגמל  שימש כמקור לחיסכון לתקופות של 15 שנה ,מרבית החוסכים פדו את התוכניות המוצר הינו חסכון ואין בו אלמנטים ביטוחיים .

קרן פנסיה .
חסכון לפנסיה למטרת קבלת פנסיה חודשית להבדיל מפוליסת ביטוח העקרונות בקרן הפנסיה הם לפי תקנון .
כיום משווקות שתי תוכניות פנסיה מקיפה ופנסיה משלימה
פנסיה מקיפה
התוכנית נותנת מענה לכיסויים הבאים
פנסית זקנה- פנסיה חודשית לכל החיים של העמית .
פנסית נכות – תשלום חודשי לעמית עקב אובדן כושר עבודה .
פנסית שאירים – תשלום חודשי לשאיר העמית עקב מות העמית .
פנסיה משלימה .
התוכנית היא למטרת תוכנית פנסיה לגיל הפרישה